Pour ceux qui ne supportent plus la cotisation annuelle de carte standard à 100 euros par an, les banques en ligne sont faites pour eux. Beaucoup d’entre elles proposent le compte courant à des tarifs ultra-compétitifs et l’ouverture du compte se fait en quelques jours, sans frais de changement de banque.

La procédure d’ouverture de compte

Pour ouvrir un compte courant dans une banque en ligne, la procédure est partagée entre une étape directement en ligne et une étape courrier appelée à disparaître - on l’espère - au profit d’un processus entièrement digitalisé. En l’état, moins de 10 jours suffisent pour être titulaire d’un compte courant dans une banque en ligne.

1/ Renseignement du formulaire d’ouverture de compte en ligne

Les informations nécessaires à l’établissement de la convention de compte courant sont saisies en ligne sur le formulaire de demande d’ouverture de compte. Il est requis d’avoir un numéro de téléphone mobile et une adresse email et d’être fiscalement domicilié en France.

2/ Traitement postal

Ces premières données, validées en ligne, sont confirmées à la banque en lui envoyant par courrier le formulaire d’ouverture imprimé, paraphé, daté et signé, accompagné des justificatifs d’identité (copie de la carte d’identité), de domicile (copie d’une facture d’électricité, d’eau, téléphonie… de moins de 3 mois), des revenus (copie des trois derniers bulletins de salaire ou dernier avis d’imposition pour les indépendants).
Le dossier peut être envoyé sous enveloppe non affranchie, les points forts d’ING Direct et Fortuneo.
La seule à proposer une ouverture de compte totalement en ligne est Boursorama grâce à la signature électronique et le téléchargement des justificatifs numérisés.

L’approvisionnement du compte

Le dossier est complété par le versement du montant minimal requis pour activer le compte. Ce versement est effectué soit par chèque joint au courrier postal, soit par un virement  internet.

Le montant initial est de 750 € chez ING Direct, montant qui correspond à l’obligation de versement mensuel pour bénéficier des avantages de la banque. On touche ici un point sensible des banques en ligne : il s’agit de comptes courants avec cartes offertes… offertes mais obligatoires. Impossible d’ouvrir un compte gratuit sans la carte de paiement, et celle-ci n’est offerte que sous condition d’un niveau de revenus nets mensuels. Fait exception le compte Boursorama Essentiel+ dont l’ouverture est possible sans la carte lorsqu’il est joint à la souscription du compte sur livret.

Fortuneo, Boursorama et Monabanq. demandent une somme (relativement) minimale à l’ouverture afin de commander les instruments de paiement, à compléter rapidement par le versement mensuel.

En contrepartie de cette obligation de revenu minimum, les banques en ligne n’exigent pas la domiciliation du revenu.
Réciproquement, les banques qui demandent la domiciliation du revenu ne posent pas la condition d’un revenu minimum, comme la Net Agence où le montant du versement initial est de 150 €, sans autre obligation que de garder le compte créditeur.

Récapitulatif des conditions d’approvisionnement du compte courant

                   Versement      Dépôts           Avantage
initial minimum     mensuels       carte gratuite
ING Direct       750 €            750 €       carte Gold MasterCard

Fortuneo          500 €         1 500 €       carte MasterCard
2 300 €       carte Gold MasterCard
4 000 €       carte Platinum MasterCard

Boursorama     300 €         1 350 €       carte bleue Visa
2 400 €       carte Visa Premier

monabanq.      150 €            750 €       carte bleue Visa, la première année
carte Visa Premier, les 6 premiers mois

La net Agence fonctionne différemment et s’engage à rembourser la cotisation de la carte Visa Classic au-delà de 10 000 € d'achats par an et de la carte Visa Premier au-delà de 20 000 euros d'achat par an.
Quant à e-LCL, il s’agit du programme « e-LCL à la carte » : une réduction de 50% sur l’ensemble des cotisations annuelles pour les clients qui souscrivent 4 produits et domicilient leurs revenus.

Les avantages des banques en ligne

Changement de domiciliation gratuit et pris en charge

Pour les clients qui décident de transférer leur compte principal dans une banque en ligne, ces établissements proposent des outils pour faciliter la communication des nouvelles coordonnées, ou effectuent ces démarches à la place de leur nouveau client, gratuitement.

Un compte courant à 0 €

Pour une utilisation standard, le compte courant n’entraine aucun frais :

1. carte de crédit et chéquier gratuits, avec l’envoi à domicile du chéquier en courrier simple ;
2. paiements par carte libellés en euros dans la zone SEPA et retraits d’espèces dans les distributeurs automatiques ;
3. virements émis dans la zone SEPA et prélèvements ponctuels ou périodiques.

Seules la Net Agence et e-LCL comptent des frais postaux pour l’envoi de chéquiers et limitent à 4 retraits gratuits par mois dans les DAB hors établissement.

Sur le plan des tarifs, ING Direct, Fortuneo et Boursorama ont l’avantage :

1. absence de commission d’intervention,
2. taux de découverts minimum,
3. assurance des moyens de paiement gratuite chez ING Direct (comprise dans la carte) ou cotisation annuelle minimale de 18 € par an chez Fortuneo et Boursorama pour une assurance complémentaire.

La souplesse de gestion

L’ensemble des banques en ligne proposent des applications perfectionnées pour rester accessibles depuis smartphones et tablettes.
Elles ont également développé différents services de gestion pratiques :

1. les alertes par mail et SMS : gratuites et illimitées chez ING Direct et Bousorama. Les alertes par SMS gratuites sont limitées à 10 par mois chez Fortuneo et 15 par mois chez la Net Agence.
2. un outil de gestion de finance personnelle gratuit : le Budgetizer d’ING Direct, le Fortuneo Budget, le MoneyCenter de Boursorama, le Monascope de monabanq.
3. la modification des capacités de paiement et de retrait des cartes : soit, chez ING Direct, une évolution liée au montant total des dépôts et de l’épargne du client, soit, un service spécifique ponctuel comme l’Augmentation plafond CB de Boursorama ou TurboRetrait (en 24h) et TurboRetraitExpress (en 2h) de monabanq.

Fortuneo n’accepte la modification gratuite des plafonds d’utilisation de la carte bancaire qu’à condition de domicilier les revenus.

Certains services sont spécifiques à quelques banques comme le chèque en ligne, une exclusivité Fortuneo et Boursorama.
Plus originaux, le service de livraison d’espèce à domicile de Boursorama et, chez monabanq., l’option carte qui épargne, un mécanisme d’épargne automatique et le bordereau numérique pour accélérer l’encaissement d’un chèque.

Créatives et à la pointe des technologies, les banques en ligne adaptent continuellement leurs offres aux nouveaux modes de vie de leurs clients. Le compte bancaire en ligne correspond indéniablement aux attentes de nombreux usagers qui ont besoin d’une disponibilité immédiate de leur argent et d’options pratiques au service de leur autonomie.