Culminant à des taux de rémunération supérieurs à ceux des banques traditionnelles, sans frais de gestion, les comptes sur livret proposés par les banques en ligne méritent leur superlatif de « super livret ». Rivaux du Livret A et objet de promotions régulières, ils apparaissent en champion de l’épargne disponible.

La souscription d’un super livret

La souscription d’un super livret dans l’une des banques en ligne est une opération simple et rapide assez similaire d’une enseigne à l’autre.

Il s’agit de remplir le formulaire en ligne, le parapher, le dater et le signer.

Le dossier de demande d’ouverture de compte sur livret est composé de ce formulaire, des pièces justificatives et du premier chèque d’approvisionnement du livret.

Les justificatifs à fournir sont

• la copie d’une pièce d'identité ou de deux pièces d’identité chez Bforbank (carte d'identité et permis de conduire ou livret de famille ou passeport…)
• un justificatif de domicile (facture de moins de 3 mois d’électricité, de téléphone, taxe d’habitation...)
• un RIB du compte détenu dans un établissement financier situé en France

Le montant du versement initial est très généralement de 10 € minimum, mais quelques livrets font exception :

Livret Cetelem : 15 €,
Livret d’épargne BforBank : 100 €

La somme est versée sur le livret par virement ou par chèque tiré sur un compte ouvert dans une banque établie en France.

Étonnamment, seules trois banques en ligne proposent une procédure entièrement digitalisée : ING Direct, Bousorama, Carrefour.
Les documents justificatifs sont numérisés puis téléchargés, le premier versement est effectué par virement et le client certifie sa demande par une signature électronique.

Pour les clients qui préfèrent la voie postale, ING Direct est la seule à donner le choix entre la procédure numérisée et le mode courrier. Dans ce cas, le dossier complet est à retourner sous enveloppe non affranchie, la date de réception étant celle retenue pour accorder les éventuelles promotions.

L’envoi du dossier sous enveloppe libre est également possible chez Fortuneo, BforBank et la banque PSA Finance.
Sous réserve d’évolution, le courrier reste encore à affranchir chez monabanq., Boursorama, Cetelem et RCI Banque.

Les conditions de souscription

Une résidence fiscale en France

Les épargnants désirant ouvrir un livret d’épargne dans une banque en ligne doivent généralement justifier de leur résidence fiscale en France.

Les livrets disponibles pour les non résidents sont le Livret Cetelem, le Livret Zesto ou le Livret plus de Fortuneo. Cependant, les chèques d’approvisionnement de ces livrets doivent provenir d’un compte ouvert dans un établissement financier exerçant en France.

Ouvrir un ou plusieurs livrets par personne

Si beaucoup d’enseignes autorisent la souscription de plusieurs livrets par personne, quelques banques en ligne comme Fortuneo, monabanq., RCI et PSA Finance n’acceptent d’ouvrir qu’un livret par personne. Cela ne constitue pas une contrainte car les plafonds des Livret Plus, Livret Zesto et Livret Distingo s’élèvent jusqu’à 10 millions d’euros, et même illimité pour le Livret d’épargne monabanq.

Aucune obligation d’ouvrir un compte courant

La souscription d’un livret n’est généralement pas conditionnée à l’obligation de changer de banque ou d’ouvrir un compte courant au sein du même établissement.

Seule Boursorama réserve l’avantage de son livret d’épargne aux clients déjà titulaires d’un compte courant Essentiel+.

Les points forts des super livrets

Disponibilité de l’épargne

S’agissant de comptes sur livret, l’épargne reste disponible à tout moment, sécurisée et complémentaire à d’autres placements.

Gratuits et faciles à gérer

Dans les banques en ligne, ces livrets n’entrainent aucun frais pour l’ouverture (hors affranchissement), la gestion et la clôture.
Les livrets sont très simples à gérer soi même et à approvisionner à partir du compte bancaire habituel. Les versements sont effectués par chèque, prélèvement automatique ou virement.

Pour l’envoi des chèques, ING Direct, BforBank ou Fortuneo l’autorisent sous enveloppe non affranchie, contrairement à Boursorama où tous les courriers sont à affranchir.

En exclusivité chez monabanq., le service gratuit de bordereau numérique grâce auquel les clients créditent leur livret à la date de renseignement du bordereau en ligne à condition que le chèque, envoyé par courrier, soit reçu dans les 4 jours par monabanq.
Le minimum de versement est de 10 € et l’encours des super livrets ne peut être inférieur à 10 € sous peine d’être clôturé d’office.

Calcul de la rémunération par quinzaine et versement des intérêts le 31 décembre

Sur tous les livrets, le calcul des intérêts se fait par quinzaine civile. Cela signifie que les sommes ne produisent d'intérêt qu'à partir du premier jour de la quinzaine civile suivant la date du dépôt : à partir du 16 et du 1er du mois. De même, la rémunération court jusqu’au dernier jour de la quinzaine civile précédant le retrait.

D'où l'importance de préférer la fin de quinzaine pour les versements et le début de quinzaine pour les retraits.
Les intérêts sont versés au 31 décembre et se fondent aux sommes déposées, autrement dit, ils se capitalisent.

Les rémunérations attractives des super livrets

C’est ici que l’on comprend mieux pourquoi ils sont « super » : moins encombrants qu’une vache à lait, moins chers à entretenir et productifs.
Le taux nominal brut annuel révisable proposé actuellement par les banques en ligne s’échelonne de 1,40% (Livret Épargne Orange d’ING Direct) à 2,30% (Livret Distingo de PSA Finance et le Livret Carrefour).

Généralement, le taux d’intérêt est calculé pour l’ensemble des sommes déposées sur le livret. Seule monabanq. fixe un taux d'intérêt annuel progressif par tranche d’épargne : 1,40% brut jusqu’à 25 000 €, 2% bruts de 25 000 € à 75 000 €, 2,25% bruts au-delà de 75 000 €.

Non seulement ces offres se démarquent des taux inférieurs servis par les banques de réseau, mais elles sont l’arme de séduction massive des banques en ligne. Produits d’appel, les livrets se prêtent à de très nombreuses opérations promotionnelles tout au long de l’année dont les conditions avantageuses sont réservées aux premières souscriptions.

Ces opérations de surenchère sont temporaires et les opportunistes surveilleront le marché pour souscrire la meilleure offre. Elles prennent souvent la forme d’un taux de rémunération annuel revalorisé appliqué quelques mois à une somme d’épargne limitée.
En haut du panier, on trouve le livret zesto ou le livret distingo armés d’un taux brut de 5,5% accordés pendant 4 mois jusqu’à 100 000 euros d’épargne. Cetelem et monabanq. osent des offres à long terme avec un taux 3,3% bruts pendant 12 mois sur 75 000 €.

Cependant, il ne faudrait pas imaginer que les super livrets viennent sauver l’épargne tels des super héros. Les fortes rémunérations annoncées subissent les coupes des taxes sociales et de l’impôt et progressent moins rapidement que la dégradation actuelle du pouvoir d’achat. Des taux bruts de l’ordre de 2,30% ne font jamais que 1,94% prélèvement sociaux déduits. Pour ceux qui sont passibles des 24% de prélèvement fiscal, le taux net ressort à 1,39%...

Aussi négligeable soit-elle, la performance des livrets d’épargne est à apprécier au regard de leurs avantages de gratuité, de facilité de gestion à distance, de disponibilité des sommes, ainsi que de la garantie de rémunération et de la sécurité des fonds.

Par ailleurs, un modeste taux net de 1% rapportera toujours sur 1 million d’euros, 10 000 euros nets, une somme finalement assez rondelette. Les livrets conservent donc toute leur pertinence pour les dépôts transitoires et les grandes sommes.

Surtout, le livret d’épargne offre un bon moyen de tester une banque avant d’en changer. L’entrée du super livret est la meilleure façon de découvrir le service client et de vérifier le sérieux des banques en ligne.